カーリースと住宅ローンの併用は可能？審査への影響と通過するための対策4つ

カーリースと住宅ローンを両立させるためには、「自分の年収に対して、どのくらいの月額料金なら許容範囲なのか」を把握しておくことが大切です。

ここでは、返済負担率を基準にしたカーリースの月額料金の上限目安と、住宅ローンとカーリースの契約順序について解説します。

あなたの年収なら月々いくら？カーリース月額の上限目安

一例として、返済負担率25％を上限とした場合に、年収別でどのくらいのカーリース月額が上限目安になるのかを試算しました。

以下の表では、住宅ローンの月額返済額を仮に設定し、その残り枠をカーリースに充てた場合の上限目安を示しています。

なお、金額はあくまで一般的な目安で、実際には金融機関ごとの審査基準や、他の借入状況によって変動します。

特にボーナス返済の有無や固定資産税、保険料などの支出も考慮する必要があるため、あくまで参考値として捉えてください。

住宅ローンとカーリース、契約はどっちが先？

カーリースと住宅ローンの契約順は、審査の通りやすさや生活の利便性に影響します。どちらを先に契約するかでメリット・デメリットが異なるため、ライフプランに沿って選びましょう。

以下に、「先に住宅ローンを組む場合」と「先にカーリースを契約する場合」のメリット・デメリットをまとめました。

【先に住宅ローンを組むメリット・デメリット】
先に住宅ローンを組む場合、返済負担率を低く抑えられるため、「希望額の住宅ローンを組みやすい」というメリットがあります。

ただし、住宅ローンの返済が始まった後にカーリースを申し込むと、返済負担率が上がり、審査が厳しくなる可能性があります。

【先にカーリースを契約するメリット・デメリット】
先にカーリースを契約する場合、車がある生活をすぐに始められるため、「通勤や日常の利便性が向上する」というメリットがあります。

一方、住宅ローン審査時にはカーリース料金が負債として計算されるため、借入可能額が減るリスクがあります。

上記のメリットとデメリットを踏まえると、数年以内に住宅購入を計画している場合は、先に住宅ローンの審査を通すのが一般的かつ望ましい進め方といえます。

というのも、住宅ローンを優先すれば、返済負担率を低く抑えた状態で希望する借入額を確保しやすくなるからです。

もし住宅購入よりも車の必要性が高い場合は、カーリースを先に契約するという選択も一つです。

たとえば、以下のような場合が考えられます。

• 住宅購入が数年以上先
• 通勤や仕事で車がすぐに必要な場合
• 家族の送迎や介護で日常的に車を使う場合

また、短期間だけ車を利用する予定で、住宅ローン審査を受ける前に契約を終了できる見込みがある場合も、先にカーリースを利用するメリットがあります。

ただし、住宅ローンの審査時期とカーリース契約期間が重なる場合には、カーリース料金が負債として計算されるため、借入可能額が減るリスクを十分に考慮しましょう。

カーリースと住宅ローンに関するよくある質問

カーリースと住宅ローンを両立させるには、返済計画や契約の順序、審査の仕組みなど、事前に知っておきたいポイントがあります。ここでは、多くの方がカーリースと住宅ローンの審査で疑問に感じやすい内容について、Q&A形式で紹介します。

Q. カーリースと住宅ローンをうまく併用するためのポイントはありますか？

A. カーリースと住宅ローンを併用する最大のポイントは、返済負担率を意識することです。

無理のない範囲で総返済額を抑えるためには、カーリースのプランを見直したり、住宅ローンの頭金を増やすなどの調整が効果的です。審査前に家計全体のバランスを確認し、計画的に進めましょう。

Q. カーリースの契約を隠して住宅ローンを申し込むとどうなりますか？

A. カーリースの契約を隠して住宅ローンを申し込むのは、絶対に避けるべき行為です。

金融機関は「CIC」や「JICC」などの信用情報機関を通じて、カーリースを含むすべての契約情報を確認できます。

仮に、契約を隠して申告した場合は告知義務違反となり、審査落ちだけでなく、その金融機関で今後ローンが組めなくなる可能性もあります。

審査する機関に「この人は信頼できる」と判断されるためにも、正確な情報を申告することが大切です。

Q. 年収400万円です。月々いくらくらいのカーリースなら大丈夫そうですか？

A. 個人の状況によりますが、現状で大きなローンがない場合は、月額2万円〜2万5,000円程度に収めることで、住宅ローンの審査への影響を比較的軽くできると考えられます。

具体的な金額は、返済負担率を基準に算出した本記事のシミュレーション表を参考にしてください。

ただし、シミュレーション表の金額はあくまで目安ですので、金融機関の事前審査などで確認することをおすすめします。

Q. 住宅ローンの審査に落ちてしまいました。どうすれば良いですか？

A. まずは落ちた理由を明確にしましょう。返済負担率が高い場合は、「カーリースの月額を下げる」「住宅ローンの頭金を増やす」「他の借入を完済する」などの方法があります。

また、金融機関ごとに審査基準は異なるため、別の金融機関に申し込むことで通過できる場合もあります。

まとめ：計画的なプランニングで、クルカと共に理想のカーライフとマイホームを

カーリースと住宅ローンの併用は、返済負担率を意識した資金計画を立てれば十分に実現可能です。

住宅ローン審査を有利に進めるためには、ご自身の収支状況を明確にしたうえでの事前準備が欠かせません。

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